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グレーゾーン金利とは!改正貸金業法で多重債務者はなぜ困る?

グレーゾーン金利とは何か?改正貸金業法で多重債務者はなぜ困る?消費者金融とは個人に対して無担保で融資してくれる貸金業者のことである。日本人の10人に1人は消費者金融を利用しているそうだけど、私はいまだかつてお世話になったことがない。

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グレーゾーン金利とは!改正貸金業法で多重債務者はなぜ困る


グレーゾーン金利 改正貸金業法


消費者金融とは個人に対して無担保で融資してくれる貸金業者のことである。
日本人の10人に1人は消費者金融を利用しているそうだけど、私はいまだかつてお世話になったことがない。

そして、いつ消費者金融が隆盛してきたのか、またいつ没落していったのかも知らない。まったく無縁の存在なのだ。

おそらく消費者金融が栄えたわけは、お金にだらしない人が増えたってことなんだろう。

よくは知らないけれど。
そうじゃなきゃ銀行からの借り入れで十分足りると思うのだ。
それともまったく私の見識違いだろうか。
だらしない、とか言ってはいけないのだろうか。



誰か、なぜ消費者金融で借金しなければならないか、またそれは己のだらしなさに起因しないものだ、ということを説明していただきたい、とそう思うのだ。
それほどまでに消費者金融とはピンとこない。

なぜ消費者金融でお金を借りるのか。
別に借りるのが悪いとは思わないけれど、その必要性がないと思ってしまう。
もちろん、銀行から借りられないから消費者金融なんだろうけど。

私は47歳で会社を早期退職をして無職無収入となったから借りようと思えば銀行は無理なんだろう、たぶん。
そんな私のような人間が消費者金融にお世話になるのだろうけど、無収入なのに借りようとは思わないのである。

無収入だから借りなければならないのに、よくも無収入で借りられたものだ、どの面下げて借りに来たんだ、という矛盾である。



消費者金融が没落していった理由はこれであろうとは、借金をしない私でも理解している。グレーゾーン金利というものが関係しているのだろう。

利息制限法では、
元本が10万円未満の場合は年20%、
元本が10万円以上100万円未満の場合は年18%、
元本が100万円以上の場合は年15%と上限金利が決められている。

この上限を超えた利息の超過部分は無効であるため支払う義務がない。
そして今ではその超過部分の返還を請求することができるのだ。

出資法(出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律)では、年29.2%が上限金利となる。
この金利を超えて貸し出す闇金融業者をヤミ金と呼んでいる。



グレーゾーン金利とは、出資法と利息制限法の二つの法律の異なる上限金利に挟まれたどっちつかずの範囲をグレーゾーンの金利という意味で呼んでいるのである。

消費者金融業者(サラ金)は、このグレーゾーンでお金を貸していたから、今、返還請求にあたふたとしているということなのだ。

2010年6月18日、出資法の改正により、出資法の上限金利は29.2%から20%へと引き下げられて出資法と利息制限法の間に存在した齟齬は解消された。
と、ここまでは私にはまったくの無関係であった。



2010年6月18日は、改正貸金業法も完全施行されていて、過剰な個人への貸付を防止するために貸付けの借入総額が、原則として年収の3分の1までに制限されるという総量規制が実施された。

銀行からの貸付けについては総量規制の対象外であるようだが、信用の無い無収入の個人には、はなから関係がないから、このことは、収入もなく信用もない多重債務者がさらに借金をする道を断たれたという瞬間なのである。

もとより私は借金などをするつもりはないが、今までは借金できてもしないという選択をしていたのが、今度は貸せない人間であるという選択を国家の指導のもとに貸金業者からされたということになる。

したかったらできたことが、したくてもできない、ということになった。
でもまあ、今後もしたいとは思わないだろうから、まっ、私的にはどうでもいいかな。

国家が介入するのもおかしな話と思うけど、これからは収入もないのに借金しないことだろう。
個人が自分を管理しないからこうなったのだ。
だから自分を管理するしかない。


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